重磅 | 印度数字基建有多牛？居然成了印度版的“大国标志”？
编者按
近年来，数字身份认证系统（Adhaar）、统一支付接口（UPI，快速支付系统）和数字文档钱包（DigiLocker）等数字公共基础设施（DPI）陆续上线运营，极大促进印度数字经济发展、便利社会公共服务，并显著降低普通民众享受正规金融服务的门槛。印度DPI不仅彻底改变其国内普惠金融格局，还在印度政府推动下，加速走上全球舞台。印度不仅与新加坡、阿联酋等国实现支付系统互联，其提供的模块化开源身份平台，正帮助菲律宾、摩洛哥等国打造自己的数字身份系统。DPI正成为印度的数字版“一带一路倡议”。作者指出，尽管DPI的隐私和数据保护仍存在挑战，但其未来不可估量，值得想要促进金融包容性和拥抱数字未来的国家学习。南亚研究通讯特编译此文，供读者批判参考。
图源：印媒《Fortune India》
近年来，印度金融格局发生巨大转变。包括数字身份认证系统（Adhaar）、统一支付接口（UPI，快速支付系统）和数字文档钱包（DigiLocker）在内一系列印度数字公共基础设施投入运营，不仅彻底改变了印度普惠金融格局，还引起全球范围内的关注和学习。
图源：国际货币金融机构官方论坛（OMFIF)
印度堆栈（India Stack）是该国统一的数字生态系统。这一系统有助于降低普惠金融的准入，提高数字公共基础设施使用的便利性和有效性。印度堆栈的分层基础设施由政府支持的应用程序编程接口（API）组成，这些接口可方便第三方开发能够访问政府ID、支付网络和数据的软件。这种互操作性使私营公司得以将自身开发的应用程序与国家服务衔接，以为消费者提供各种服务，如发放社会福利、支付账单和申请贷款等。
该堆栈的基础层——数字身份认证系统（Adhaar，2009年推出的生物识别系统）极大程度消除了民众享受正规金融服务的壁垒。截至2023年8月，该系统已覆盖13亿印度人（总人口14亿）。自Adhaar应用以来，印度已开通4.625亿个低成本银行账户，其中56%的新账户所有者是女性。
2016年推出的支付层UPI，也改变了该国的支付格局。平台上有超3亿消费者和5亿商家。目前，印度约40%的支付都已数字化，该平台每月处理超110亿笔交易。第三层包括与个人 Adhaar卡详细信息相关的官方文件数据存储，这些数据可以在个人同意的情况下进行验证和共享。
在新冠疫情期间，印度DPI在解决“最后一英里”问题上发挥了关键作用。在OMFIF下属数字货币研究所主办的圆桌会议上，与会者强调，印度通过与银行账户相连的唯一数字身份证号，将约45亿美元直接转入1.6亿受益人银行账户，显示出数字基础设施的敏捷性和响应能力。
为此，2018年印度推出了模块化开源身份平台，向其他国家提供类似Adhaar技术的可公开访问版本。菲律宾已为7600万公民发放数字身份证，而摩洛哥于 2021年试用该技术，旨在向700万人提供服务。在支付系统方面，UPI已于2023 年初与新加坡的PayNow系统连接，并通过马士礼格（Mashreq）银行的Neopay系统连接阿拉伯联合酋长国。尼泊尔和不丹自2022年以来就一直使用UPI，同时印度也在加紧与其它国家签署相关协议以推动其“数字外交”政策。
国际合作方面，印度正进一步推进围绕DPI的讨论，宣称自己为该领域的思想领袖。印度担任G20轮值主席国期间发布一份成果文件，指出各部门已认识到DPI的重要性，文件还提供对该概念的工作定义以及在其制定和实施过程中可考虑的详细原则。2023年，印度领导人还支持使用DPI作为全球普惠金融伙伴关系行动计划中推进普惠金融的一种手段。
展望未来，印度增长潜力似乎没有上限。当前，UPI生态系统每月能处理多达 1000亿笔交易，未来预计将实施实时跨境支付并不断增强金融包容性。
互连支付系统，以UPI与新加坡和阿联酋进行系统互联为例，有可能解决困扰跨境支付的一些问题，尤其是汇款问题。自2014年以来，降低汇款成本一直是G20的常设议程，这符合可持续发展目标中将汇款交易成本降低至3%以下的期望。DPI的拓展——尤其是将支付层拓展到更多国家——可以通过提供近乎实时的支付结算来解决高成本和低透明度引发的问题。
印度的数字公共基础设施正在走向全球 图源：微信公众号“竺道资本”
在国家层面，虽然平台上还有更多的交易空间，但仍然存在一些挑战。持续推进金融普惠服务需要政府和关键利益相关者的承诺。确保监管与创新同步对于实现负责任何可持续的数字金融服务扩张至关重要。虽然UPI拥有超过3亿用户，但会议上的一位与会者指出，如果要再增加2到2.5亿用户，就需要在源头上提高民众金融素养并扩大智能手机普及。
尽管印度堆栈（India Stack）存在关于隐私和数据保护方面的挑战和担忧，但与会者表示，其他国家可以从印度高层政策支持、鼓励公私合作、推动创新以实现实时且低成本数字支付系统的举措中汲取经验。印度在DPI方面的历程为那些旨在促进金融包容并进一步拥抱数字未来的国家提供了一个引人注目的范例。
作者简介：阿鲁尼玛·夏兰（Arunima Sharan），官方货币和金融机构官方论坛（OMFIF）高级研究分析师。
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